Ab dem 9. Oktober 2025 treten im Rahmen der EU-Verordnung zu Instant Payments neue Anforderungen für den SEPA-Zahlungsverkehr in Kraft. Diese betreffen insbesondere EBICS- Kunden und erfordern Anpassungen in Software, Prozessen und Zahlungsabläufen.
Ziel der Verordnung ist es, die Nutzung von Echtzeitüberweisungen zu fördern und gleichzeitig durch eine Empfängerüberprüfung (Verification of Payee – VOP) die Sicherheit im Zahlungsverkehr zu erhöhen. Die VOP-Prüfung verlangt, dass bei SEPA-Überweisungen und Echtzeitüberweisungen der Name des Zahlungsempfängers mit den bei der Empfängerbank hinterlegten Daten abgeglichen wird. Dabei können vier Prüfergebnisse zurückgegeben werden:
Diese Prüfung muss vor der Autorisierung des Auftrags erfolgen.
Technisch wird die VOP-Prüfung über neue Geschäftsvorfälle im EBICS-Verfahren abgebildet. Die Ergebnisse der VOP-Prüfung werden in der VEU-Verwaltung (verteilte elektronische Unterschrift) angezeigt und zusätzlich in einem pain.002-basierten VOP-Statusreport bereitgestellt. Dieser enthält aggregierte und transaktionsspezifische Informationen, die auch zur automatisierten Weiterverarbeitung genutzt werden können.
Zusammenfassend bedeutet die Umsetzung der IP-Regulierung für Firmenkunden im EBICS-Verfahren eine stärkere Einbindung in den Freigabeprozess, neue technische Anforderungen und die Notwendigkeit, sich mit den VOP-Ergebnissen aktiv auseinanderzusetzen. Gleichzeitig bietet das Verfahren durch das Opt-Out-Modell weiterhin Flexibilität für Unternehmen mit etablierten Zahlungsprozessen.
Im EBICS-Verfahren bedeutet das für Institutionen, dass sie künftig bei der Einreichung von Zahlungsdateien zwischen zwei Optionen wählen können: Opt-In (mit VOP-Prüfung) oder Opt-Out (ohne VOP-Prüfung). Die VOP-Prüfung ist verpflichtend, wenn eine Datei nur eine Transaktion enthält – in diesem Fall ist Opt-Out nicht zulässig. Bei Sammelaufträgen mit mehreren Zahlungen kann auf die Prüfung verzichtet werden, wobei der Zahler dann selbst für die Richtigkeit der Empfängerdaten verantwortlich ist.
Wird eine Datei mit Opt-In eingereicht, erfolgt die VOP-Prüfung durch die Bank des Zahlers. Das Ergebnis wird in einem sogenannten VOP Status Report (im Format pain.002) bereitgestellt. Erst nach Abschluss dieser Prüfung kann die Datei über die Verteilte Elektronische Unterschrift (VEU) autorisiert oder storniert werden. Die Entscheidung über die Autorisierung und Ausführung der Zahlung liegt unabhängig vom Ergebnis der VOP-Prüfung beim Zahler. Die VEU wird dafür um neue Funktionen erweitert, etwa die Anzeige der Anzahl der Transaktionen je VOP-Status (z. B. Match, Close Match, No Match). Bei einem „Close Match“ wird zusätzlich der bei der Empfängerbank hinterlegte Name angezeigt. Für Firmenkunden bedeutet dies, dass sie ihre Zahlungssoftware rechtzeitig aktualisieren und interne Prozesse anpassen müssen – insbesondere im Hinblick auf die
Nutzung der VEU, die Handhabung von Rückweisungen und die mögliche Notwendigkeit, Zahlungsdateien nachträglich zu korrigieren und erneut einzureichen.
Ab dem Jahr 2025 treten im Rahmen der Empfängerüberprüfung (VOP) wichtige Änderungen bei den EBICS-Auftragsarten in Kraft. Diese Anpassungen betreffen insbesondere SEPA-Zahlungen und Echtzeitüberweisungen. Um Ihnen die Umstellung zu erleichtern, haben wir die relevanten Auftragsarten und Formate übersichtlich für Sie zusammengestellt:
Verwendungszweck | Format | Ohne Empfängerüberprüfung | Mit Empfängerüberprüfung (VOP) |
|---|---|---|---|
SEPA-Überweisungen im Format | SCT | CCT | CTV |
SEPA-Überweisungen (XML-Container) | SCT | CCC | CTV |
SEPA-Echtzeitüberweisungen | SCT Inst | CIP | CIV |
Rückmeldungen zur Empfängerüberprüfung | Status Reports | – | VPZ |
Für ein besseres Verständnis rund um den EBICS-Standard empfehlen wir die offizielle Webseite www.ebics.de. Besonders hilfreich sind folgende Dokumente und Bereiche:
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